Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страховщики могут страховать риски ведения бизнеса. При условии, если будут знать его владельцев. Но некоторые российские предприниматели идти на раскрытие этой информации не готовы, пишет газета.

Газета, 22 августа 2006 г.

Защита предприимчивости

1776 просмотров

В России не хватает рисковых бизнесменов

Страховые компании могут страховать риски ведения бизнеса. При условии, если будут знать его владельцев. Но некоторые российские предприниматели идти на раскрытие этой информации не готовы.
Предпринимательская деятельность - по определению рискованная вещь. Перечень рисков, которые могут отрицательно повлиять на финансовые результаты любой коммерческой деятельности, довольно широк и не всегда прогнозируем. Успешное функционирование любого субъекта предпринимательства зависит от своевременного и точного выполнения контрагентами договорных обязательств, однако зачастую их выполнению мешают обстоятельства, не зависящие от воли сторон.
Невыполнение договорных обязательств одной из сторон гражданско-правового соглашения может причинить другой стороне значительные убытки. Договор страхования финансовых рисков заключается как раз на случай непредвиденных убытков из-за невыполнения обязательств - как самого страхователя перед контрагентом, так и контрагентом перед страхователем.
"К предпринимательским рискам относится риск убытков, связанных с перерывом в производстве или коммерческой деятельности, риск неисполнения договорных обязательств контрагентами, риск непогашения предоставленных контрагентам кредитов, риск невозврата авансовых платежей, риск отмены или переноса мероприятий", - рассказывает генеральный директор страховой компании "МРСС" Семен Акерман. Единственным способом хоть как-то компенсировать негативные последствия этих рисков остается старая добрая страховка. На практике страхование предпринимательских рисков - это в 98% случаев страхование залогового имущества.

Степень риска
Особенность страхования финансовых рисков заключается в том, что страхуется риск неисполнения договорных обязательств, данных страхователю его контрагентами. Страховщик анализирует финансовое положение контрагентов страхователя и на основании этих данных определяет степень риска.
Страховая компания оперирует в первую очередь информацией, представленной клиентом в заявлении на страхование. Чтобы получить более полные и достоверные сведения, страховщик знакомится с документами, регулирующими деятельность страхователя, и осматривает производственные (торговые и другие) помещения, в которых осуществляется деятельность, подлежащая страхованию.
Убытки от перерыва в производстве нередко являются следствием повреждения или гибели имущества и производственного оборудования, принадлежащего клиенту, - например, из-за пожара, - поэтому договор страхования от перерывов в производстве часто заключается только в комплекте с договором страхования имущества от огня и сопутствующих рисков, причем риски оцениваются совокупно.
"При страховании рисков неисполнения договорных обязательств страховщик осуществляет проверку контрагентов клиента: проверяет их платежеспособность и прозрачность финансовых форм отчетности", - объясняет Акерман. Кроме того, страховая компания оставляет за собой право при увеличении степени риска потребовать изменения условий договора страхования или выплаты дополнительной страховой премии, соразмерной увеличению риска. В том случае, если клиент не согласен на изменение условий договора страхования или выплату страховой премии, компания имеет право потребовать расторжения договора.
Необходимо обратить внимание на сложности андеррайтинга. Для оценки степени риска компания должна располагать собственными специалистами, хорошо знакомыми со спецификой того или иного производства. Очевидно, что набрать штат андеррайтеров, знающих тонкости работы компаний различного профиля деятельности, невозможно. Поэтому данный вид страхования обычно предлагается только в рамках комплексной страховой программы, причем для компаний-партнеров.
Однако если страховщик, проанализировав предоставленную ему информацию, выяснит, что финансовое состояние контрагента страхователя неудовлетворительно, в заключении договора страхования, скорее всего, будет отказано. Следует ждать отказа и в том случае, если страхователь ведет "черную" бухгалтерию и не сможет подтвердить свои расходы при наступлении страхового случая, а также если он пожелает застраховаться только от перерыва в производстве, не страхуя само имущество.

Факт несостоятельности
Страховой случай считается наступившим, если контрагент страхователя не исполнил обязательства, предусмотренные договором. А в случае банкротства контрагента страховой случай наступает с момента признания факта его несостоятельности арбитражным судом или - при добровольной ликвидации - официального объявления о ней должником.
Страховой полис покрывает убытки от перерыва в производстве из-за уничтожения или повреждения недвижимого и движимого имущества клиента в результате пожара, взрыва, повреждения водой, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.
Убыток от перерыва в производстве складывается из текущих расходов застрахованного, которые неизбежно возникнут во время перерыва в производстве (заработная плата работников, амортизационные отчисления, проценты по кредитам) и потери прибыли от его хозяйственной деятельности в результате наступления перерыва в производстве.
Потери прибыли от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств подрядчиками клиента покрываются, если неисполнение договорных обязательств совершено в виде неоплаты поставленных товаров или непоставки оплаченных товаров в результате действия непреодолимой силы - например, стихийного бедствия - во время и в месте исполнения обязательств или банкротства должника.
Страхование неисполнения договорных обязательств покрывает потери дохода клиента, а также его дополнительные расходы, включая судебные издержки, утрату или повреждение имущества (реальный ущерб).

На что следует рассчитывать
Страховая сумма, то есть максимальная сумма, которая будет выплачена страхователю в случае наступления страхового случая, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. "За основу берется размер денежной оценки обязательств сторон согласно заключенному между ними договору в границах убытков, которые могут быть понесены страхователем при невыполнении его контрагентом договорных обязательств", - рассказывает начальник отдела страхования имущественных рисков компании "Россия" Екатерина Серегина.
При страховании от перерыва в производстве обе стороны согласовывают максимальную длительность периода приостановки производства, в течение которого страховщик возмещает понесенные страхователем убытки. Страховые суммы определяются исходя из балансовых годовых показателей (прибыль, заработная плата, амортизационные отчисления и так далее) пропорционально выбранному периоду.
Однако на практике адекватное определение страховой суммы - непростая задача. "Например, каким может быть размер убытка от перерыва в производстве у биржи, определить очень сложно", - говорит Акерман.

Цена страховой услуги
"Страховые тарифы при страховании финансовых рисков достаточно высоки и могут колебаться в пределах 0,5-4,5% от страховой суммы", - рассказывает Серегина. Страховой тариф при страховании ущерба от перерыва в производстве, как правило, колеблется от 0,2 до 2,5% от страховой суммы. В каждом конкретном случае он рассчитывается индивидуально. По сравнению с тарифами стандартного имущественного страхования для складских объектов ставки по страхованию ущерба от перерыва в производстве будут ниже, для торговых организаций - примерно аналогичными, для промышленных предприятий - выше. Очень важно, чтобы договор страхования перерыва в производстве был заключен вместе со стандартным договором имущественного страхования, иначе размер страхового тарифа может вырасти более чем на 30%.

Индивидуальная шкала
Обсуждаемый вид страхования достаточно рискованный, и большинство крупных страховых компаний предпочитают не страховать финансовые риски случайных клиентов. Данная услуга, как правило, предоставляется в комплекте со стандартным имущественным страхованием. Особенностью договора страхования убытков от перерыва в производстве является то, что в большинстве случаев он заключается вместе со стандартным имущественным договором.
Наиболее распространено в этом сегменте услуг страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты. "При невозврате кредита кредитор получает страховое возмещение, частично или полностью компенсирующее размер кредита. В случае гибели имущества, являющегося обеспечительной частью кредитного, лизингового и других видов договора, страховщик также возмещает ущерб либо страхователю, либо, что бывает реже, выгодоприобретателю, в данном случае кредитной организации", - говорит начальник управления страхования корпоративных клиентов страхового брокера "Малакут" Никита Рыбкин.

Реальное положение дел
Страхование предпринимательских рисков - обычная практика международных компаний, однако на российском рынке этот вид страхования практически не работает в силу различных причин. Подавляющее большинство подобных договоров заключается внутри крупных холдингов, то есть происходит процесс самострахования: риски остаются внутри корпорации. К страхованию предпринимательских рисков прибегают и для того, чтобы поднять стоимость компании перед ее продажей, для получения рейтинга и так далее.
"У нас не отработана методика страхования, практически отсутствует статистика. Поэтому выставляется очень высокий тариф, что сводит на нет заинтересованность потенциальных страхователей. Завышение тарифа обусловлено и тем, что у нас очень мало по-настоящему открытых организаций с прозрачной финансовой отчетностью, зачастую даже неизвестны их собственники", - говорит заместитель генерального директора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов. Сегодня у многих страховых компаний есть лицензии на этот вид страхования, но сборы по нему не составляют статистически значимых объемов в их портфелях.
"По-настоящему страхование предпринимательских рисков заработает у нас не скоро. Мы приближаемся к этому, но пройдет не менее 5 лет, прежде чем рынок сформируется. Возможно, вступление в ВТО ускорит процесс, так как иностранные компании привнесут соответствующие технологии. Скорее всего, основными игроками на этом рынке будут зарубежные компании", - считает Варенцов.

Марина КАДЫКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »